Asuntolainan kilpailutus on yksi järkevimmistä ja kannattavimmista toimista, mitä omistusasunnon omistajat voivat tehdä parantaakseen talouttaan. Käyn tässä kirjoituksessa läpi oman lainani kilpailutuksen kohta kohdalta.
Ostimme yhteisen asunnon tyttöystäväni ja yhteisen koiramme Ingeborgin kanssa noin kaksi vuotta sitten Viikistä 2006 rakennetusta kerrostalosta.
Asunnon arvo oli noussut jonkin verran näiden kahden vuoden aikana ja olimme myös hieman onnistuneet nostamaan nettotulojamme lainanmyönnön jälkeen. Kuulimme huhuja ystäviltämme ja sukulaisilta, että nykyisessä lainamarginaalissamme voisi olla tarkastamisen paikka.
Kävimme tuumasta toimeen ja ei muuta kuin asuntolainan kilpailutus käyntiin: Tunnin työllä saimme 900€ vuosittaisen säästön korkokuluissamme.
Käyn tässä kirjoituksessa kohta kohdalta läpi kuinka teimme sen.
Asuntolainan kilpailutus käyntiin
Alkuperäinen lainamme oli suurelta pohjoismaiselta pankilta ja kilpailutushetkellä 217 000 euron suuruinen.
Kokonaiskorkomme rakentui 12 kuukauden euribor viitekorosta plus 0,85% marginaalista. Viitekorkoa ei noteerattu negatiiviseen suuntaan, joten todellinen vuosikorko asettui 0,923%:iin kaikki kulut mukaanlaskettuna.
Aloitimme urakan soittamalla suuren suomalaisen pankin asiakaspalveluun ja he ystävällisesti ohjasivat meidät täyttämään verkkopohjaisen lainahakemuksen, jossa yhtenä vaihtoehtona oli olemassa olevan lainan kilpailutus.
Hakemuspohja toimi hyvin ja se oli helppo täyttää.
Suosittelen ottamaan talteen kaikki tämän täyttöprojektin tiedot muita pankkeja varten, koska he kaikki tulevat kysymään tismalleen samoja asioita.
Seuraavat asiat kannattaa jo selvittää etukäteen ennen kuin aloittaa koko prosesin:
- Brutto- ja nettopalkat
- Asunnon tarkka osoite, ostohinta ja nykyinen arvo oheiselta verkkosivulta: http://asuntojen.hintatiedot.fi/haku/
- Muut lainat
- Tämän hetkisen lainan tiedot (viitekorko, marginaali ja lainasumma)
- Vakuudet ja muu omaisuus
Verkkopalvelu kiitti anonyymisti kiinnostuksestani heidän tuotteitaan kohtaan ja lupasi palata asiaan kun he ovat kerenneet käsitellä hakemuksen.
Tämän jälkeen soitimme pienelle asuntolainoihin erikoistuneelle taholle. Heidän asiakaspalvelunsa kysyi haluanko täyttää verkkohakemuksen vai haluanko keskustella suoraan rahoituspäällikön kanssa puhelimessa.
Päädyin jälkimmäiseen vaihtoehtoon ja erittäin mukavan keskustelun jälkeen kyseinen myyntihenkilö lupasi lähettää alustavan lainatarjouksen sähköpostitse.
Haluatko kilpailuttaa asuntolainasi? Aloita asuntolainalaskurin avulla.
Lainatarjoukset vertailussa
Yllätyksekseni lainatarjous kilahti sähköpostiini noin puolen tunnin päästä puhelinkeskustelusta.
Tarjous oli kokonaisuudessaan 12k euribor, 0,45% marginaali, 2,35€/kk lainanhoitokuluja ja 200€ nostokuluja.
Laskin nopeasti kännykällä, että kyseisellä tarjouksella säästämme noin 900€ euroa vuodessa.
Nyt puhutaan asiaa!
Houkutus olisi ollut kova samantien tarttua tähän tarjoukseen ja unohtaa kaikki muut osapuolet.
Yllätyksekseni huomasin, että avopuolisoni, joka on mainostanut itseään useasti huonoksi raha-asioissa, on itseäni huomattavasti ahneempi ja röyhkeämpi lainankilpailutustilanteessa.
Hänen käskystään jatkoin prosessia muiden tahojen kanssa.
Seuraavaksi sain puhelun tältä suurelta suomalaiselta pankilta, jonka hakemuksen olin täyttänyt aikaisemmin ja he tarjosivat suusanallisesti lainalle 0,52% marginalia.
Kerroin heille, että olin jo kerennyt tässä välissä saamaan paremman tarjouksen toiselta toimijalta, mutta he eivät halunneet lähteä kilpailemaan tätä tarjousta vastaan vaan vetosivat joihinkin boonuspalloihin, joiden avulla tarjous kuulemma olisi varsin kilpailukykyinen toisen pankin kanssa.
Lupasin vastaanottaa tarjouksen sähköpostitse ja tutkia kuinka merkittäviä nämä bonarit oikeasti olisivat meidän perheellemme. Koiramme kyllä rakastaa kaikenlaisia pyöreitä esineitä.
Oletko muuttamassa? Kilpailuta kiinteistönvälittäjä tästä maksutta.
Sähköpostiin kilahtanut tarjous ei ollut yhtään parempi kuin olin olettanut puhelimessa.
Kirjallinen tarjous sisälsi 12kk euribor viitekoron, 0,52% marginaalin, 2,3€/kk hoitokulun ja 500€ toimitusmaksun.
Todellinen vuosikorko nousisi tätän 0,6%:iin.
Tarjousessa myös luki, että asunto voidaan hyväksyä vakuutena vain 70% sen käyvästä arvostaan, vaikka olin nimenomaan hakemuksessa ilmoittanut, että tällä hetkellä kilpailutettavan lainan määrä on 80% asunnon käyvästä arvosta.
En siis tiedä olisiko tämä pankki tarvinnut jotain lisävakuuksia meiltä antaakseensa kyseisen lainan.
Yksi rivi tarjouksessa kyllä jäi mietityttämään. Bonuspalleroiden hinnaksi oli laskettu 537€ ensimmäisenä vuonna.
Tämän yhden rivin pohjalta en oikein osannut tulkita tarkoittaisiko tämä isossa kuviossa sitä, että jos siirtäisimme vakuutuksemme kyseiselle pankille, niin saisimme kyseisen summan verran alennusta näistä vai jotain muuta.
Päätin kuitenkin, että tässä kokonaisuudessa olisi liikaa hommaa, toimitusmaksu oli törkeän suuri ja vakuusarvo liian pieni.
Ei jatkoon.
Tarjouskierros numero kaksi
Seuraava looginen askel oli soittaa meidän omalle pohjoismaiselle pankkijätille.
Tämä tuntui jollain tapaa hieman pahalta, koska olivathan he kuitenkin rahoittaneet ensiasuntomme ja palvelleet meitä moitteettomasti muutaman vuoden.
Heidän asiakaspalvelu yhdisti minut suoraan lainaneuvojalle ja hän kertoi, että he oikein mielellään tarkistavat marginaalia ja pitävät kyllä omansa talossa kaikin mahdollisin keinoin.
Kävin läpi jälleen saman litanian tietoja, jotka jo ensimmäisessä lainahakemuksessa olin kasannut valmiiksi. Ne tulivatkin nyt kuin apteekin hyllyltä.
Yhteyshenkilömme halusi vielä soitaa puolisolleni henkilökohtaisesti, vaikka kerroinkin, että tiedän erittäin hyvin kaikki tarvittavat tiedot, mitkä heitä kiinnostaa.
Yhden uuden keskustelun jälkeen he lupasivat palata tarjouksen kanssa asiaan muutaman päivän sisällä.
Kahden päivän päästä sain puhelun, jossa kotipankkimme oli päätynyt tarjoamaan ylpeänä 0,67% marginaalia meille 0,85% sijaan ja kysyivät, että miltä tämä kuulostaa.
Vastasin suoraan, että ei lämmitä alkuunkaan kun jo keskustelujen alkuvaiheessa olin kertonut, että toinen pankki on tarjonnut 0,45% marginaalilla vastaavaa lainaa.
Lainaneuvottelija pahoitteli ettei ehdotus ollut miellyttänyt ja kertoi puhuvansa uudelleen rahoituspäällikön kanssa ja palaavansa vielä samana päivänä aiheeseen.
Muutaman tunnin päästä sama henkilö soitti ja iloksensa ilmoitti, että he olivat päätyneet laskemaan meidän nykyisen lainan marginaalin 0,45%:iin.
Tämä astuisi kuulemma samantien voimaan ja ei vaatisi meiltä mitään toimia.
Kiitin nopeasta toiminnasta ja jäin samalla ihmettelemään, mitä juuri oli tapahtunut.
Käytännössä pankkimme oli juuri menettänyt noin kaksikymmentätuhatta euroa meidän asuntolainan koroista lainan elinkaaren ajalta. Se lienee parempi kuin koko asiakkuuden menetys, mutta todistusaineistoa he eivät tietenkään mistään toisista tarjouksista olleet ikinä nähneet.
Kuinka paljon liika olemme maksaneet nämä kaksi vuotta?
Joka tapauksessa soitin iloisena avopuolisolleni, että homma on maalissa ja kaikkein parasta on, että meidän ei tarvitse tehdä asialle yhtään mitään.
Hän kertoi, että on pyytänyt kilpailevat tarjoukset kahdesta muusta pankista ja vannotti minut soittamaan tälle ensimmäiselle asuntolainoihin erikoistuneelle taholle ja kysymään haluavatko he parantaa tarjoustaan.
Uutta puhelua tälle mukavalle pienen pankin asuntorahoituspäällikölle.
Hän vastasi kotoaan ja kuulin välittömästi hänen äänestään, että syysflunssa oli kaatanut tämän ahkeran myyntiratsun.
Ilmoitin heti, että hän voi soitella takaisin päin kun on parantunut, mutta hän vaati, että käymme asian läpi hänen kunnostaan huolimatta. Kerroin nopeasti hänelle tilanteen.
Hän teki pikaisia kalkulaatioitaan kotilaskimella ja päätyi tarjoamaan 0,45% marginaalin pudotusta 0,42%:iin. Tarjousta seurasi välittömästi kysymys vaihdammeko tällä heille.
Sanoin, että tämä ei maksa meille vaivaa ja kiitin kohteliaasti hänen panoksestaan.
Sairaspedillä oleva konkari ei halunnut luovuttaa näin nopeasti vaan laskeli vielä päässään 0,4% suuruisen marginaalin höystettynä 50€ pudotuksen nostokuluun.
Hän vielä osasi pohjustaa, että tämä tarjous on aivan parasta mihin he pystyvät ja vain hulluina vuosina on päästy tästä alempiin hintoihin.
Kysyin vielä, että voitaisiinko tästä jäljelle jääneestä 150€ nostokulusta joustaa, jotta se helpottaisi siirtopäätöstä, mutta kuulemma siitä ei voinut neuvotella.
Pyysin lähettämään tarjouksen, mutta tiesin etten tulisi hyväksymään sitä, koska tarvitsisin muutaman sadan euron isännöitsijätodistuksen vaihtaakseni pankkia.
Tämä yhdistettynä nostopalkkioon, meillä menisi monta vuotta ennen kuin saisimme säästöä tälle lainalla ja eihän sitä koskaan tiedä, missä sitä asuu kolmen viiva neljän vuoden päästä.
Kolme tarjousta asuntolainasta yhdellä hakemuksella? Naputtele tietosi kilpailutuslomakkeelle.
Lopputulokset, yhteenveto ja suositukset
Tätä kirjottaessa odottelen vielä kahden suurehkon pankin yhteydenottoa, mutta epäilen suuresti, että he lähtevät pudottamaan marginaalia paljoa 0,4%:n alle, joten näyttää siltä, että pankkiasikkuutemme jäi entiselleen, mutta tienasimme tunnin työllä 900€ vuodessa.
Yritysten osto-osastojen tehtävänä on säännöllisesti kilpailuttaa toimittajiaan. Heille paras mahdollinen lopputulos on, ettei mikään muu muutu paitsi hinta.
Juuri niin kävi meidän tapauksessa. Suosittelen kaikille asuntolainan kilpailuttamista säännöllisesti.
Millä muulla tavalla voit säästää 20 000 euroa tunnin työllä?
Lainan kilpailutuskokemuksia – Reddit jälkipelit
Jaoin jutun 4.3.2020 (puolitoista vuotta kirjoituksen julkaisun jälkeen) Reddit keskustelupalstalla Omatalous -nimisellä ketjulla ja tiedustelin onko kukaan ketjun jäsenistä kilpailuttanut asuntolainaansa lähiaikoina.
Sain useita vastauksia ja alin noteeraus marginaaleissa oli 0,3% suuruinen.
Keskusteluista ilmeni tämän lisäksi, että myös ASP-lainan kilpailutus onnistuu samaan tapaan kuin muutkin asuntolainat.
Sain myös selvyyden, miten pankkien asuntolainabonukset lasketaan rahaksi. Yksi kätevä työkalu on OP:n kotisivuilla oleva bonuslaskuri.
Keskusteluiden johtopäätöksenä tunne on, että asuntolainojen marginaalit ovat entisestään laskeneet.
Seuraava kilpailutuskierros voisi tästä syystä olla ajankohtainen ja tällä kertaa osaan myös laskea bonuksia tarjoavat vaihtoehdot tarkemmin auki.
Päivitetty 7.3.2020 – Lisätty Jälkipelit -kappale Reddit keskustelujen pohjalta
