Pankin tarjoama asuntolainan marginaali ei ole kaikille sama. Talousviisaan kyselyn mukaan markkinoiden alhaisin marginaali oli vain 0,25% korkeimman ollessa 1,1%. Kyselyn tuloksista löytyy tietoja kaikkiaan 10 pankin hinnoista. 

Teimme kyselyn Talousviisaan lukijoille pankkien tarjoamista asuntolainojen marginaaleista. Kysely toteutettiin verkossa toukokuussa 2020 ja tulokset tarjoavat vertailupohjaa omalle asuntolainan marginaalillesi.

Saimme kyselyyn kaiken kaikkiaan 138 vastausta. Kolme vastausta hylkäsimme, sillä niissä marginaaliksi oli merkitty useita satoja prosentteja. Niinpä analyysimme pohjana on kaikkiaan 135 vastausta.

Näin kyselyyn asuntolainojen marginaaleista vastattiin

Kyselyyn vastanneiden kesken kaikista useimmin esiintyvä marginaali oli 0,4% ja toiseksi useimmin esiintyvä marginaali oli 0,5%. Marginaalien hajonta oli alhaisimmillaan 0,25% aina 1,1% asti.

0,4% ja 0,5% olivat kyselyssä useimmiten esiintyneet marginaalit

Vastaukset marginaalin mukaan

Kyselyyn vastasi kaikkiaan 10 pankin asiakkaita. Eniten vastaajia löytyi OP:n asiakkaista, toiseksi eniten Nordean asiakkaista ja kolmanneksi eniten Dansken asiakkaista. Tämä vastaa suurten pankkien markkinaosuuksia.

OP, Nordea ja Danske olivat suosituimmat pankit, tässä järjestyksessä

Vastaukset pankin mukaan

Vastaajien keskuudessa pääkaupunkiseutu ylikorostui selvästi. Tämä kannattaa ottaa huomioon tuloksia tulkitessa. Helsinkiläiset olivat aktiivisimpia vastaajia.

Suurin osa vastaajista oli PK-seudulta

Vastaukset kaupungin mukaan

Kyselyn vastaajista valtaosa oli ottanut lainansa tämän ja viime vuoden aikana. Niinpä kyselyn tulokset kuvastavat lähiajan tilannetta, vaikka pankkien tarjoamat marginaalit vaihtelevat lyhyenkin ajan sisällä.

Suurin osa lainoista oli nostettu vuosina 2019 ja 2020

Vastaukset lainan nostovuoden mukaan

Valtaosa vastaajista oli ottanut lainaa omaa asuntoa varten. Mukana oli myös sijoitusasuntolainaa ottaneita sekä muutama loma-asuntolaina.

Suurin osa lainoista oli omaa asuntoa varten

Vastaukset käyttötarkoituksen mukaan

Useampi vastaaja oli hakenut lainaa yhdessä jonkun kanssa.

Useampi vastaaja oli hakenut lainaa yhdessä kuin yksin

Vastaukset lainan ottajan mukaan

 

Oletko kilpailuttamassa asuntolainan? Kokeile ilmaista palvelua.

Nordea edullisin, Ålandsbanken kallein: kyselyn tulokset

Teimme kyselyn tuloksista summataulukot pankeittain, kaupungeittain, vuosittain, käyttötarkoituksittain ja lainanottajittain. Huomaathan, että voit järjestää alla esitettyjä taulukoita nuolinäppäimillä keskiarvon, mediaanin, vähimmäisarvon ja enimmäisarvon mukaan. Kaupunkeja koskevasta taulukosta voit myös hakea kaupungin nimellä.

Pidemmittä puheitta, aloitetaan vertailu!

Marginaalit pankeittain

Kyselyn tulosten valossa Nordea on asuntolainan marginaalien osalta edullisin pankki. Nordea pääsee hinnassa ykkössijalle sekä keskiarvolla että mediaanilla mitattuna. Nordean mediaanimarginaali oli 0,45% ja keskiarvomarginaali oli 0,49%.

Ålandsbanken oli vertailun kallein, mutta tämä tieto kannattaa tulkita siinä valossa, että Ålandsbankenia koskevia vastauksia oli erittäin vähän.

Kolmesta suurimmasta pankista suurin, eli OP, oli myös kolmikon kallein.

OP:n kohdalla heidän bonusjärjestelmänsä saattaa selittää osan korkeammista marginaaleista, sillä OP:llä on ollut tapana myydä korkeampaa hintaansa bonusjärjestelmän kautta niin, että lainanhoidon ja vakuutusten kokonaishinta on silti kilpailukykyinen muihin verrattuna. Koska varmaa tietoa ei ole, tämä kannattaa lukea arvailuna.

PankkiKeskiarvoMediaaniVähimmäisarvoEnimmäisarvo
Aktia0,72%0,80%0,55%0,80%
Danske Bank0,51%0,48%0,30%0,80%
Hypo0,50%0,48%0,45%0,60%
Nordea0,49%0,45%0,26%1,10%
OmaSäästöpankki0,59%0,59%0,32%0,85%
OP0,59%0,55%0,30%0,98%
POP0,85%0,85%0,70%1,00%
S-Pankki0,51%0,48%0,40%0,68%
Säästöpankki0,58%0,65%0,25%0,85%
Ålandsbanken1,00%1,00%1,00%1,00%
Yhteensä0,55%0,50%0,25%1,10%

Marginaalit kaupungeittain

Suurin osa kaupungeista sai todella vähän vastauksia. Niinpä kyselyn tulokset ovat luotettavampia pääkaupunkiseudun lisäksi lähinnä Turun ja Tampereen osalta. Esimerkiksi edullisimman kaupunkin sijaa pitävä Iisalmi lienee poikkeus, ei sääntö.

Asunnon sijainti (esim. Helsinki)KeskiarvoMediaaniVähimmäisarvoEnimmäisarvo
Askola0,50%0,50%0,50%0,50%
Espanja0,60%0,60%0,60%0,60%
Espoo0,44%0,43%0,30%0,58%
Heinola0,65%0,65%0,65%0,65%
Helsinki0,50%0,46%0,30%1,00%
Hyvinkää0,80%0,80%0,80%0,80%
Hämeenlinna0,54%0,55%0,39%0,65%
Iisalmi0,25%0,25%0,25%0,25%
Jyväskylä0,65%0,70%0,30%0,80%
Jämsä0,65%0,65%0,65%0,65%
Järvenpää0,51%0,50%0,40%0,65%
Kaarina0,64%0,64%0,58%0,70%
Kauhava1,00%1,00%1,00%1,00%
Keuruu0,77%0,77%0,68%0,85%
Kirkkonummi0,60%0,60%0,60%0,60%
Kittilä0,90%0,90%0,90%0,90%
Kouvola0,36%0,36%0,32%0,40%
Kuopio0,50%0,50%0,50%0,50%
Lahti0,40%0,40%0,40%0,40%
Lappeenranta0,65%0,60%0,50%0,85%
Mikkeli0,95%0,95%0,95%0,95%
Naantali0,26%0,26%0,26%0,26%
Nastola0,50%0,50%0,50%0,50%
Nokia0,47%0,47%0,47%0,47%
Oulu0,57%0,51%0,40%0,85%
Pirkkala0,60%0,60%0,60%0,60%
Pori0,50%0,50%0,50%0,50%
Raisio0,45%0,45%0,45%0,45%
Riihimäki0,88%0,88%0,65%1,10%
Savonlinna0,85%0,85%0,80%0,90%
Tampere0,53%0,52%0,38%0,70%
Turku0,63%0,62%0,38%0,98%
Tuusula0,50%0,50%0,50%0,50%
Uusimaa0,43%0,43%0,43%0,43%
Vaasa0,80%0,80%0,80%0,80%
Valkeakoski0,85%0,85%0,85%0,85%
Vantaa0,53%0,53%0,30%0,70%
Vihti0,39%0,39%0,39%0,39%
Ylivieska0,40%0,40%0,40%0,40%
Yhteensä0,55%0,50%0,25%1,10%

Kiinnostaako parempi marginaali? Kilpailuta asuntolainasi helposti. Ja muut lainat niinikään.

Marginaalit vuosittain

Lainojen marginaalit ovat pysyneet melko stabiileina viimeiset vuodet.

Koska sait tämän marginaalin? (Vuosi, esim. 2019)KeskiarvoMediaaniVähimmäisarvoEnimmäisarvo
20080,43%0,45%0,39%0,45%
20100,30%0,30%0,30%0,30%
20110,63%0,63%0,60%0,65%
20120,61%0,50%0,47%0,85%
20140,73%0,80%0,30%1,10%
20150,57%0,46%0,25%1,00%
20160,68%0,68%0,55%0,80%
20170,63%0,70%0,30%1,00%
20180,54%0,52%0,30%0,70%
20190,52%0,50%0,26%0,90%
20200,55%0,50%0,30%0,98%
Yhteensä0,55%0,50%0,25%1,10%

Marginaalit käyttötarkoituksittain

Sijoitusasuntojen laina näyttäytyy kyselyn perusteella kalliimpana kuin omaa asuntoa varten otettu laina. Tämä on hyvin linjassa sen kanssa, mitä pankit itse kertovat hinnoittelustaan. Muita käyttötarkoituksia koskevaa tietoa on niin vähän, ettei siitä kannata tehdä kovin suuria johtopäätöksiä.

Asunnon käyttötarkoitusKeskiarvoMediaaniVähimmäisarvoEnimmäisarvo
Loma-asunto0,50%0,50%0,39%0,60%
Oma asunto0,54%0,50%0,25%1,10%
Omakotitalo0,40%0,40%0,40%0,40%
Sijoitusasunto0,66%0,70%0,30%0,90%
Yhteensä0,55%0,50%0,25%1,10%

Marginaalit lainanottajittain

Yhdessä ja yksin otettujen lainojen välillä on hyvin pieni ero. Mediaani lainanottajien kesken on sama, keskiarvolta yhdessä lainanneet ovat hieman yksin lainanneita edullisemmilla marginaaleilla.

Laina on otettuKeskiarvoMediaaniVähimmäisarvoEnimmäisarvo
Yhdessä0,54%0,50%0,25%1,10%
Yksin0,56%0,50%0,26%1,00%
Yhteensä0,55%0,50%0,25%1,10%

Kilpailuta lainasi ja säästä.

Vertailu Suomen Pankin aineistoon

Suomen Pankki tuottaa tilastotietoa lainojen marginaaleista. Heidän viimeisin noteerauksena on päivätty 31.3.2020 ja sen mukaan asuntolainojen marginaali on keskimäärin 0,71%.

Suomen Pankin graafi lainojen marginaalien kehityksestä

Vertailun mukaan Talousviisaan lukijat ovat onnistuneet neuvottelemaan itselleen varsin hyviä marginaaleja. Tosin on hyvä huomata, ettei pankin antama marginaali ja Suomen Pankin luku ole suoraan vertailukelpoisia.

Suomen Pankki kuvaa laskentatapaansa näin:

Laskennallinen korkomarginaali on laskettu uusien lainojen painotetun keskikoron ja viitekorkojen painotetun keskikoron erotuksena.
Lainat eivät sisällä tili- ja korttiluottoja eikä repoja.
Marginaalin laskennassa ei ole vähennetty sovittuun vuosikorkoon vaikuttavien korkosuojausten kustannuksia.

Mikä on hyvä asuntolainan marginaali?

Pankkien hinnoittelu perustuu pitkälti riskeihin ja niinpä yhden hyvä marginaali voi olla toisen huono marginaali. Jos huipputuloinen monimiljonääri ottaa asuntolainan Helsingin keskustassa sijaitsevaan yksiöön, hän saa huomattavasti paremman hinnan kuin jos pienituloinen ottaa asuntolainan muuttotappiokunnassa sijaitsevaa omakotitaloa varten.

Asuntolainojen hintoihin vaikuttavat tyypillisesti mm. ostettava asunto, omarahoitusosuus, muut vakuudet, muut pankista ostettavat palvelut, ajankohta, tulot ja menot. Siksi hyvälle hinnalle ei voi antaa absoluuttista vastausta.

Näin ollen emme suosittele, että otat tämän vertailun alimman raportoidun marginaalin ja marssit se kädessä pankkiisi vaatimaan samaa hintaa. Mutta vertailu antaa osviittaa siitä, millaisia margiaaleja eri pankit ovat tarjonneet, miten marginaalit eroavat kaupungeittain ja miten ne eroavat omien ja sijoitusasuntojen välillä.

Voimme kuitenkin kertoa, että asuntolaina kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti. Ennen lainaneuvotteluja kannattaa myös lukea, miten pankki arvioi paljonko lainaa sinulle voi myöntää.