Mietitkö, mistä lainaa voi hakea?
Pikavippi, asuntolaina, autolaina, remonttilaina, käyttölaina. Melkein jokainen tarvitsee lainaa elämänsä aikana. Silti harva tietää, että rahoitusta voi hakea käytännössä sadoilla eri tavoilla useilta kymmeniltä eri rahoituslaitoksilta jo pelkästään Suomen rajojen sisällä.
Tässä oppaassa käymme läpi kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää, jos olet hakemassa lainaa. Olipa lainan käyttötarkoitus mikä tahansa.
Miten tätä artikkelia kannattaa lukea?
Tämän artikkelin tarkoituksena on kertoa mistä lainaa voi ja kannattaa hakea erilaisiin tarkoituksiin.
- Jos yrität selvittää millainen laina sopisi sinun tarkoituksiisi parhaiten, suosittelemme lukemaan koko jutun ajatuksella läpi. Voit aloittaa silmäilemällä jutun ja eri lainatyypit ja sen jälkeen lukemaan alusta alkaen.
- Jos olet yleisesti kiinnostunut raha-asioista ja luet oppiaksesi, suosittelemme lukemaan jutun sekä jutussa linkatut lisätiedot huolella läpi.
- Jos olet yrittänyt saada lainaa onnistumatta ja mietit josko olisi vielä muita paikkoja joista hakea, voit selailla eri lainatyypit ja lainanantajat läpi, josko sieltä löytyisi uusia ideoita.
- Jos olet ostamassa asuntoa, lue ensin luku joka kertoo vakuudellisista ja vakuudettomista luotoista ja hyppää sitten suoraan asuntolainoja käsittelevään lukuun.
Siirrytään seuraavaksi tutkimaan mistä lainaa kannattaa hakea ja miksi. Artikkelin rakenne on seuraavanlainen.
- Käymme ensin läpi hieman taustaa lainoista. Kerromme mikä vaikuuttaa siihen, mistä lainoja kannattaa hakea ja käymme läpi vakuudellisten ja vakuudettomien lainojen erot.
- Käymme seuraavaksi läpi pitkän listan erilaisia lainoja ja mistä niitä voi hakea.
Lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Kokeile asuntolainan kilpailuttamista ja vakuudettoman lainan kilpailuttamista Zmartan kautta.
Neljä asiaa, jotka määräävät mistä lainaa kannattaa hakea
Neljä tärkeintä asiaa, jotka määräävät mistä lainaa kannattaa hakea ja millaista lainaa kannattaa hakea ovat:
- Lainan käyttötarkoitus
- Lainan koko
- Laina-aika
- Lainan vakuudet
Käydään nämä kaikki yksitellen läpi.
Moneen eri käyttötarkoitukseen löytyy ihan oma lainatyyppinsä, joka on suunniteltu parhaaksi tavaksi lainata rahaa vaikkapa asunnon tai auton hankintaa varten. Asunnon ja auton lisäksi omia lainatyyppejään löytyy mm. sijoituasunnolle, loma-asunnolle, remontille, vuokravakuudelle ja yrityksen tekemälle investoinnille.
Jos rahan tarpeeseen löytyy sitä varten räätälöity lainatyyppi, se on usein helpoin ja edullisin vaihtoehto, joten aloita siitä.
Lainan koko ja laina-aika kulkevat usein käsi kädessä, sillä 100€ lainaa harvemmin otetaan 10 vuodeksi ja toisaalta 300 000€ asuntolainaa saa harvemmin maksettua vuodessa pois. Poikkeuksiakin tietysti löytyy, kuten jos ostaa uuden asunnon ennen kuin rahat edellisestä ovat tilillä ja ylläpitää hetkellisesti kahta eri asuntolainaa päällekkäin.
Yleensä laina maksetaan takaisin erissä. Maksut alkavat tyypillisesti seuraavana kuukautena siitä, kun laina on myönnetty. Lainan alkuun voi saada muutaman kuukauden lyhennysvapaata. Siinä tapauksessa lainasta maksetaan lyhennysvapaan ajan pelkkiä korkoja. Laina voi olla myös ns. bullet-laina, jolloin laina maksetaan kokonaisuudessaan takaisin lainan eräpäivänä.
Katsotaan pari esimerkkiä.
Niilo saa pankilta 100 000€ asuntolainan. Hän maksaa asuntolainan pois 10 vuodessa. Niinpä Niilo maksaa lainaa takaisin noin 833€ kuussa plus korot, jos hän maksaa lainaa tasalyhennyksin.
Liisa saa pankilta 10 000€ bullet-lainan, joka erääntyy vuoden päästä. Liisa ei lyhennä lainaa lainkaan vuoteen ja maksaa koko lainan takaisin vuoden kuluttua. Sopimuksen mukaan Liisa voi maksaa korkoja joko kuukausittain laina-ajalta tai laina-ajan lopussa, kun hän maksaa koko lainan pois.
Perinteiset pankit myöntävät lainaa sekä isoihin että pieniin tarpeisiin erilaisilla maksuajoilla. Muut rahoituslaitokset ovat yleensä erikoistuneet pienempiin ja lyhytaikaisempiin luottoihin. Palaamme näihin myöhemmin oppaassa.
Viimeisenä listalla on lainan vakuus. Vakuudet ovat luototuksessa hyvin tärkeitä, joten puhutaan vakuuksista enemmän seuraavassa kappaleessa.
Lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Kokeile asuntolainan kilpailuttamista ja lainan kilpailuttamista Zmartan kautta.
Vakuudellinen vs vakuudeton luotto: mitä eroa niillä on ja miksi ero on tärkeä
Lainan vakuus tarkoittaa jotakin rahanarvoista, jonka pankki saa myydä lainan kattamiseksi, jos lainan ottaja ei pysty maksamaan velkojaan.
Esimerkiksi asuntolainassa on melkein aina vakuutena se asunto, jota varten lainaa on otettu. Asunto, tai osa siitä, annetaan pankille pantiksi. Jos laina jää maksamatta, pankki voi myydä asunnon pakkohuutokaupassa ja käyttää saamansa rahat lainan maksamiseen.
Pankin tai rahoituslaitoksen kannalta vakuus pienentää lainaan liittyvää riskiä. Pankin ei tarvitse uskoa, että laina kyllä tulee hoidettua, vaan se tietää, että vaihtoehtoja on, jos takaisinmaksun kanssa tulee ongelmia.
Isot lainat vaativat aina jonkinlaisen vakuuden. Raja vaihtelee pankeittain, mutta turvallinen peukalosääntö on, että joitakin kymmeniä tuhansia voi saada ilman vakuuksia, mutta sataa tuhatta ei.
Lainan hinta, eli korko, määräytyy riskin mukaan. Koska vakuudelliset lainat ovat vakuudettomia lainoja vähäisempiä riskiltään, ne ovat myös halvempia. Niinpä säästät selvää rahaa, jos voit ottaa vakuudellista lainaa vakuudettoman sijaan.
Vakuudettomia lainoja myöntäessä lainan antaja joutuu arvioimaan tulojen, menojen ja aikaisemman maksukäyttäytymisen perusteella uskaltaako lainan myöntää vai ei.
Olemme aikaisemmin kirjoittaneet siitä, miten paljon lainaa voit saada ja miten se lasketaan.
Mistä lainaa voi hakea?
Nyt kun olemme käyneet läpi hieman teoriaa taustaksi, voimme siirtyä tarkastelemaan mistä kaikkialta lainaa voi hakea.
Käymme seuraavaksi läpi 15 erilaista lainatyyppiä.
Luottokortti
Valtaosalla suomalaisista löytyy lompakosta luottokortti, kuten Visa, Mastercard, American Express tai Diners. Puhdasta luottokorttia suositumpi on yhdistelmäkortti.
Yhdistelmäkortti tarkoittaa pankki- ja luottokortin yhdistelmää. Kortteja kutsutaan myös debit- ja credit-korteiksi. Debit, eli pankkikortti, veloittaa rahat suoraan tililtä, eli sitä voi käyttää vain, jos tilillä on rahaa.
Credit, eli luottokortti, veloittaa ostokset luottokorttiyhtiöltä oman pankkitilin sijaan ja ostoksesta muodostuu velka luottokorttiyhtiölle. Luottokorttiyhtiö lähettää kaikista ostoksista laskun, yleensä kuukausittain. Laskun voi maksaa pois joko kerralla tai hiljalleen pienemmissä erissä. Jos laskun maksaa useammassa erässä, ostoksista maksetaan myös korkoa.
Luottokorttiin liittyy yleensä maksutonta maksuaikaa. Jos maksat ostoksen tänään luottokortilla, luottokorttiyhtiö lähettää ostoksesta laskun ensi kuussa. Jos laskun maksaa kerralla pois, luottokorttiyhtiö ei veloita korkoa, jolloin se tarjoaa ostajalle korotonta maksuaikaa. Korottoman maksuajan pituus vaihtelee luottokorteittain.
Luottokortilla on luottoraja. Se tarkoittaa sitä määrää rahaa, jonka luottokorttiyhtiölle voi enintään olla velkaa.
Katsotaan tätä esimerkin kautta. Jos Heikin luottokortin luottoraja on 1000 euroa, hän voi ostaa sillä 1000 euroa maksavan sohvan. Sen jälkeen Heikki ei voi ostaa luottokortillaan enää muuta, kunnes on maksanut vähintään osan velastaan pois.
Seuraavaksi Heikki saa luottokorttilaskun, jonka loppusumma on 1000 euroa. Koska Heikillä ei ole niin paljoa rahaa, hän päättää maksaa laskusta vain 500 euroa heti ja sopii lyhentävänsä loput 500 euroa pienemmissä erissä. Näin ollen Heikillä on jälleen käytössä 500 euroa hänen 1000 euron kokonaisluottorajastaan.
Luottokortti siis toimii niin, että luottokorttiyhtiö myöntää luottokortin käyttäjälle etukäteen luottorajan suuruisen lainan, jota voi käyttää silloin kun haluaa.
Tyypillisesti luottokortin vuosimaksu määräytyy luottorajan mukaan, eli isompi luottoraja nostaa kortin vuosimaksua.
Luottokortilla maksaminen aiheuttaa yleensä kuluja myyjälle. Eli esimerkiksi Visa voi veloittaa vaikkapa 1% hinnasta myyjältä palkkiona maksun välittämisestä, vaikka kuluttaja ei koskaan näe tätä kulua.
Myyjiltä saatavat palkkiot ja asiakkailta saatavat korot ovat luottokorttiyhtiöille hyviä syitä kannustaa ihmisiä maksamaan mahdollisimman paljon ostoksia luottokortilla. Niinpä luottokorttiyhtiöt ovat kehittäneet erilaisia etuja osaksi korttejaan. Luottokortilla tehtyyn ostokseen voi saada erilaisia vakuutuksia ja luottokortin käytöstä voi ansaita pisteitä samaan tyyliin kuin lentoyhtiöillä lennoista.
Luottokorttiyhtiöiden pisteohjelmat toimivat eri tavoilla eri maissa. Esimerkiksi Yhdysvalloissa kilpailu on kovaa ja luottokortteja käytetään paljon. Niinpä luottokorttiyhtiöillä on siellä paljon anteliaammat pisteohjelmat kuin meillä Suomessa.
Osamaksu
Osamaksu tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että joku ostos maksetaan useassa osassa pidemmän ajan kuluessa. Koska myyjä saa vain osan rahoista käteen kaupanteossa, myyjä tai rahoitusyhtiö myöntää ostajalle käytännössä lainaa ostosta varten.
Tyypillisesti osamaksun mahdollistaa myyjän sijaan rahoitusyhtiö.
Esimerkki: Liisa ostaa Askosta sängyn osamaksulla, Asko ei myönnä Liisalle luottoa, vaan sen tekee Nordean, Dansken tai jonkun muun pankin rahoitusyhtiö.
Osamaksu on siis täysiverinen laina, mutta sellainen myönnetään vain tietyn tavaran tai palvelun maksamista varten. Nykyään osamaksulla voi ostaa melkein mitä vain lenkkareista hammaslääkäriin ja autosta iPhoneen.
Osamaksu toimii niin, että ostaja täyttää luottohakemuksen ostoksen yhteydessä ja luotosta tehdään päätös rahoittajan toimesta ennen kuin ostos on hoidettu loppuun. Yleensä luottopäätös syntyy automaattisesti, koska automatiikan avulla kaupat voidaan solmia paikan päällä heti.
Pankkien vakuudettomat kulutusluotot
Pankit myöntävät vakuudetonta kulutusluottoa nimensä mukaisesti kuluttamiseen. Se voi tarkoittaa lomamatkaa, uutta telkkaria tai melkein mitä vain.
Koska kulutusluottoa voi käyttää valitsemaansa käyttötarkoitukseen, sen kanssa kannattaa olla erityisen varovainen. Ehkä sittenkin kannattaisi säästää rahat kokoon etukäteen?
Kulutusluottoa haetaan täyttämällä pankin sivuilla lainahakemus. Pankki käsittelee lainahakemuksen ja jos laina myönnetään, rahat siirretään tilillesi.
Tyypillisesti pankkien kulutsluottojen käsittelyssä kestää pidempään kuin muiden rahoituslaitosten pikavippien kanssa, sillä tyypilliset pikavipparit tekevät luottopäätöksensä täysin automaattisesti.
Perinteisellä pankilla on usein hieman alemmat korot kuin muilla pikavippareilla, mutta korot ja ehdot vaihtuvat usein, joten kilpailuttaminen kannattaa. Pankki ei aina ole edullisin lainaaja.
Lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Kokeile asuntolainan kilpailuttamista ja lainan kilpailuttamista Zmartan kautta.
Tililimiitti
Tililimiitti toimii hyvin samankaltaisesti kuin luottokortti, mutta sitä ei ole sidottu tietyn maksukortin käyttöön. Käytännössä tililimiitti toimii niin, että tili voi mennä miinukselle ja jos niin käy, siitä maksetaan korkoa.
Niin kuin luottokortin kanssa, tililimiitissä pankki myöntää etukäteen luottorajan. Luottoraja määrää kuinka paljon miinukselle tili voi enintään mennä.
Tililimiitin käyttötarkoituksella ei ole väliä, vaan sitä voi käyttää mihin vaan.
Hinnaltaan tililimiitti on tyypillisesti samaa luokkaa kuin luottokortit tai pankkien vakuudettomat kulutusluotot.
Tililimiitit ovat suositumpia yritysten kuin kuluttajien keskuudessa.
Pikavipit, eli muiden rahoituslaitosten vakuudettomat kulutusluotot
Pikavipeiksi kutsutaan yleensä sellaisia lainoja, jotka myönnetään hyvin nopeasti. Täytät lainahakemuksen pikavippiyrityksen nettisivuilla ja saat rahat tilillesi melkein saman tien.
Nopeus on yksi syy siihen, että pikavippejä käytetään harkitsemattomasti. Jos rahaa on tarjolla heti, sitä voi lainata ilman kunnollista harkintaa. Jos lainaa pitäisi odottaa pari päivää, ehtisi lainaa harkita paremmin.
Pikavippien sääntelyä on lisätty vuosi vuodelta, koska ne ovat aiheuttaneet lainojen ottajille enemmän ongelmia kuin moni muu lainatyyppi.
Sääntelyn takia pikavippejä myönnetään nykyisin suurempina summina kuin aikaisemmin. Vaikka tarvitsisit vain 100 euroa lainaa, pikavippiyhtiö voi silti myöntää 2 000 euron lainan ja päätät itse kuinka paljon rahaa lainasta nostat.
Pikavippeihin liittyy usein koron lisäksi muita maksuja, jotka kasvattavat lainan todellisen hinnan suuremmaksi kuin mitä pelkästä korkoprosentista voisi päätellä. Niinpä kannattaa kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, joka on ilmoitettava lainahakemuksen yhteydessä.
Ennen sääntelyn tiukentamista todelliset vuosikorot olivat jopa tuhansia prosentteja.
Panttilainat
Panttilaina on vakuudellinen laina. Lainan vakuutena on pantiksi annettu esine. Jos lainaa ei makseta takaisin, panttilainaamo myy pantin.
Panttilainat ovat siitä erikoisia, että ne kelpuuttavat pantiksi hyvin monenlaista tavaraa siinä missä pankit kelpuuttavat vain tietynlaisia pantteja, kuten asuntoja tai osakkeita.
Panttilainaamoon voi kiikuttaa taulun, kellon, koruja tai oikeastaan mitä tahansa esineitä, joita on suhteellisen helppo myydä eteenpäin.
Kaverilta vippaaminen
Suomessa yksityishenkilöt voivat lainata rahaa toisilleen joko korkoa vastaan tai ilman korkoa. Lainan ehdoista sovitaan lainaajan ja lainan myöntäjän välillä.
Kaverilta vippaaminen on riskialtista kaverisuhteen kannalta, sillä maksamatta jäävä tai myöhässä maksettava laina voi kiristää välejä tai tuhota ystävyyden.
Palkkaennakko
Palkkaennakko toimii ikään kuin työnantaja myöntäisi työntekijälle lainan, sillä palkkaennakossa työntekijä saa palkkaa ennen varsinaista palkanmaksupäivää. Palkkaennakkoa ei kuitenkaan käsitellä lainana.
Työnantaja voi päättää maksaako työntekijälle palkkaennakkoa vai ei.
Koska palkkaennakkoon ei liity korkoa, se on pikavippiin nähden hyvin edullinen tapa saada rahaa tilille jo ennen varsinaista palkkapäivää.
Jos toteat tarvitsevasi palkkaennakkoa usein, kannattaa skarpata omaa talouden hallintaa.
Palkkaennakkoa kutsutaan puhekielisesti myös kotiksi, joka tulee ruotsinkielisestä sanasta “förskott”, eli ennakko.
Asuntolaina
Asuntolaina on vakuudellinen laina, jossa asunto toimii lainan vakuutena. Asuntolaina on usein iso laina verrattuna kulutusluottoihin. Asuntolaina on yleensä myös edullisin laina, mitä voi saada.
Asuntolainoihin liittyy oma lainsäädäntönsä ja omat sääntönsä.
Pankit hyväksyvät tyypillisesti 70% asunnon arvosta vakuudeksi. Niinpä puhutaan, että 70% asunnon hinnasta on sen vakuusarvo.
Asunnon ostajalla pitää näin ollen olla 30% asunnon hinnasta omasta takaa, jotta pankilla on koko lainalle vakuus. Jos ostajalla on vähemmän omaa rahaa käytettävissä, pankille syntyy vakuusvaje. Pankki voi joko hyväksyä vakuusvajeen ja siitä seuraavan riskin tai paikata sitä jollakin muulla vakuudella tai takauksella.
Lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Kokeile asuntolainan kilpailuttamista ja lainan kilpailuttamista Zmartan kautta.
Valtio tarjoaa lisävakuutta ensiasunnon ostajille. Pankit tarjoavat myös lisävakuuksia erikseen maksullisena palveluna. Lisävakuutena voi toimia myös muu omaisuus, kuten vaikkapa osakkeet tai jonkun toisen henkilön antama takaus.
Henkilötakaus tarkoittaa, että takaava henkilö lupaa maksaa tietyn osan lainasta tai koko lainan, ellei lainan ottaja kykene maksamaan sitä itse.
Koska asuntolainassa on kyse isoista rahoista, asuntolaina kannattaa aina kilpailuttaa. Pienet erot pankkien välillä voivat tarkoittaa tuntuvia säästöjä lainan ottajalle. Olemme aikaisemmin kirjoittaneet kertomuksen kuinka onnistuu asuntolainan kilpailuttaminen ja kuinka siinä voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja vuodessa.
Koska asuntolaina on yleensä iso ja pitkäaikainen, kannattaa harkita erilaisia korkosuojauksia lainalleen.
Remonttilaina
Remonttilaina myönnetään asunnon remontoimista varten. Remonttilaina on asuntolainaa kalliimpaa, sillä se on yleensä vakuudeton laina.
Jos remontilla tehdään asunnon arvoa korottavia parannuksia, remontin voisi teoriassa hoitaa asuntolainalla, sillä asunnon arvo ja sitä kautta vakuusarvo kohoaa remontin myötä. Niinpä asuntolaina voi remontin jälkeen olla suurempi kuin ennen remonttia.
Ongelma on, ettei remonttiin voida myöntää asuntolainaa kuin vasta sen jälkeen, kun remontti on valmis ja kiinteistövälittäjä on antanut asunnosta arvion alkuperäistä ostohintaa korkeammalle arvolle.
Niinpä remonttilaina jää yleensä ainoaksi vaihtoehdoksi, ellei remonttia voi etukäteen maksaa itse ja lainata rahoja vasta remontin jälkeen.
Remonttilainan kulut ovat yleensä merkittävästi asuntolainaa korkeammat.
Autolaina, auton osamaksu ja auton leasing
Autolaina on vakuudellinen kulutusluotto, joka myönnetään auton hankintaa varten. Auton voi hankkia käteisen lisäksi autolainalla, osamaksulla tai leasing-sopimuksella.
Autolaina on yleensä pankin myöntämä laina. Osamaksu on puolestaan tyypillisesti joko pankin, autoliikkeen oman rahoitusyhtiön tai muun rahoitusyhtiön myöntämä laina.
Leasing on puolestaan lähempänä vuokraamista kuin lainaa, sillä leasingissa autoa ei osteta omaksi. Leasing luo silti pitkäaikaisen velan, sillä auton liisaaja sitoutuu maksamaan autosta vuokraa koko leasing-kaudelta. Jos leasing-kauden haluaa katkaista aikaisemmin, siitä koituu merkittäviä lisäkuluja.
Yrityslaina
Yrityslaina on yleisnimitys lainalle, joka myönnetään yritykselle. Kuten kuluttajienkin tapauksessa, myös yrityksille voidaan myöntää vakuudellista ja vakuudetonta lainaa, kuten myös luottokortteja, tililimiittejä ynnä muita rahoitusmuotoja.
Yritysten lainoittaminen on oma, monimutkainen alansa, johon emme pureudu tässä kirjoituksessa syvemmin.
Joukkorahoitus
Joukkorahoituksessa haetaan rahaa suurelta määrältä ihmisiä tai yrityksiä tiettyä tarkoitusta varten. Juokkorahoituksella voidaan rahoittaa esimerkiksi startup-yrityksen toimintaa tai tiettyä tapahtumaa.
Joukkorahoituksessa hanketta voi tukea erilaisilla summilla, joko vastikkeellisesti tai vastikkeetta.
Juokkorahoitusta koskien löytyy erillistä lainsäädäntöä sekä Arpajaishallinnon ohjeita, joihin on syytä tutustua ennen joukkorahoitushankkeen aloittamista.
Lisävakuus lainaan
Lainan lisävakuus ei oikeastaan ole laina, mutta se liittyy niin kiinteästi lainoihin, että päätimme ottaa sen mukaan listaan.
Kerroimme alussa vakuuksista ja asuntolainoja koskevassa osiossa asuntolainan vakuuksista. Siellä kerroimme, että pankit tarjoavat lainoihin lisähinnasta lisävakuuksia, elleivät omat vakuudet riitä.
Vuokravakuus
Asunnon vuokrauksen yhteydessä vuokranantaja vaatii yleensä vuokravakuuden. Se on vuokranantajan taloudellinen turva siltä varalta, että vuokralainen ei maksa vuokriaan tai aiheuttaa vahinkoja vuokraamassaan asunnossa.
Vuokravakuuden voi joko maksaa vuokranantajalle suoraan tai pankille pidettäväksi erillisellä vuokravakuustilillä. Vuokravakuustili toimii niin, että pankki palauttaa rahat vuokrasuhteen päättymisen jälkeen, kunhan vuokranantaja kuittaa pankille, ettei vuokralaiselta ole jäänyt vuokrarästejä.
Vuokravakuuden koko vaihtelee yhden kuukauden vuokrasta kolmen kuukauden vuokraan. Koska useamman kuukauden vuokra on iso raha, vuokravakuuksia varten myönnetään myös lainaa. Kun pankki myöntää vuokravakuuslainan, se maksetaan edellä mainitulle vuokravakuustilille, joka on pantattu.
Lopputulokset: mistä lainaa kannattaa hakea?
Kuten alussa mainitsimme, lainan koko, käyttötarkoitus ja laina-aika vaikuttavat eniten siihen, mistä lainaa kannattaa hakea ja millaista lainaa kannattaa hakea. Tässä yhteenveto mistä lainaa kannattaa hakea mihinkin tarkoitukseen.
- Jos olet ostamassa asuntoa, ota yhteyttä perinteisiin pankkeihin ja kilpailuta lainatarjoukset.
- Jos aiot hakea pikavippiä tai kulutusluottoa, vertaile lainojen todellisia vuosikorkoja ennen kuin otat lainan.
- Jos sinulla on vakuuksia, hae vakuudellista luottoa, koska se on aina vakuudetonta edullisempaa.
- Jos sinulla on kiire ja lainasumma on pieni, (aiemmin myönnetty) luottokortti, pikavippi ja panttilaina ovat nopeimpia vaihtoehtoja.
Muista, että laina on aina riski, joten harkitse kahdesti ennen lainan hakemista!
Entä jos luottotiedot ovat menneet?
Jos luottotietosi ovat menneet maksamattomien velkojen takia, lainaa on erittäin vaikea saada. Silloin kannattaa kääntyä Takuusäätiön tai kunnan velkaneuvojan puheille. He auttavat tilanteen selvittämisessä.
Velkaongelmiin kannattaa pyytää apua ajoissa, sillä velkaongelmat pahenevat nopeasti, kun korkoja, viivästysmaksuja ja perintäkuluja kertyy.
Olemme kirjoittaneet erikseen siitä, kuinka pääset eroon pikavipeistä.
Entä jos olet jo ongelmissa lainojen kanssa?
Mikäli tiedät, että lainojen maksamisessa tulee tulemaan ongelmia, kannattaa ottaa välittömästi yhteyttä lainan myöntäjiin. Yleensä lainan takaisinmaksun ehdoista voi neuvotella, sillä pankit ja rahoitusyhtiöt haluavat saada mahdollisimman suuren osan rahoistaan takaisin mahdollisimman nopeasti. Niinpä ne ovat valmiita sopimaan mm. maksuaikatauluista, jos vaikuttaa siltä, että laina on realistisesti maksettavissa takaisin.
Maksuehtojen neuvottelu on paljon parempi lääke hankalaan tilanteeseen kuin se, että tilanne pahenee ja päätyy perinnän kautta maksuhäiriöksi. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa elämää monella tapaa ja siksi sitä kannattaa välttää parhaansa mukaan. Tilastojen mukaan jopa 10% aikuisista suomalaisista on maksuhäiriömerkintä ja maksuhäiriömerkintöjen määrä on kasvanut vuosi vuodelta.
