Iltasanomat uutisoi LähiTapiolan Arjen katsaukseen perustuen tulojen putoamisen vaikutuksesta suomalaisten talouteen. Pitkäjänteisen talouden suunnittelun ja ylijäämäisen taloudenpidon kannattajana meinasin pudota tuolilta, kun luin tuloksista.
Mikä summa riittää aiheuttamaan ongelmia?
Yli 30% vastaajista kertoi, että jo 100 euron pudotus kuukausituloihin aiheuttaisi heidän taloudelleen suurempia ongelmia. Kaikki vastaukset näet alla olevasta IS:n sivuilla julkaistusta uutisgrafiikasta.
Samaan aikaan velkataakka kasvaa
Samalla Yle uutisoi, että suomalaisten velkaantuneisuus kasvaa ja säästämisaste on negatiivinen. Käytännössä negatiivinen säästämisaste tarkoittaa, että suomalaiset kotitaloudet käyttävät enemmän rahaa kuin mitä ansaitsevat.
Velkaantumisaste ei sinäänsä ole ongelma, vaan tärkeämpää on katsoa millaista velkaa itse kullakin on. Kirjoitin aikaisemmin hyvästä ja huonosta velasta. Käytännössä hyvä velka auttaa tuottamaan lisää rahaa ja huono velka menee kulutukseen, jolloin velallinen käytännössä tuhlaa tulevia tienestejään etukäteen. Ja sitoutuu näin tienaamaan tietyn määrän rahaa tulevaisuudessa.
Kansantaloudellisesta näkökulmasta velka on usein hyvä asia, sillä se lisää kierrossa olevan rahan määrää. Oman talouden kannalta tilanne ei ole lainkaan niin yksiselitteinen.
Elämme poikkeuksellisen alhaisten korkojen aikaa. Se tarkoittaa, että lainaraha on halpaa. Lyhennyksen päälle kertyvä korko on pieni, mutta se tulee tulevaisuudessa kehittymään vain yhteen suuntaan, eli ylöspäin.
Esimerkkilaskelma: 150 000 euron asuntolaina
Jos kotitalouden talous keikahtaa satasen tulonmenetyksen takia, oletan, että se keikahtaa myös jos kulut nousevat satasella.
Lasketaan esimerkki, miten tämä voi vaikuttaa asuntolainaan. Otetaan malliksi tilanne, jossa asuntolainaa on 150 000 euroa ja se halutaan maksaa pois 20 vuodessa.
Korko: 1%. Lyhennys: 689,84€/kk.
Korko: 2%. Lyhennys: 758,83€/kk.
Korko: 3%. Lyhennys: 831,90€/kk.
Esimerkkilaskelmamme näyttää, että kokonaiskoron nousu yhdestä prosentistä kolmeen prosenttiin nostaa kuukausittaisia kuluja 142,06 euroa. Eli enemmän kuin mitä 31% LähiTapiolan kyselyyn vastanneista kertoo taloutensa kestävän.
Mitä tästä kannattaa oppia?
Mielestäni näiden uutisten tärkein oppitunti on, että omaan talouteen kannattaa rakentaa riittävästi pelivaraa. Olemme tällä sivustolla puhuneet useasti siitä, että menot kannattaa pitää tuloja reilusti alempana ja erotus kannattaa sijoittaa, jotta sijoitukset itsessään tuottaisivat lisää tuloja. Luvut kertovat, ettei riittävän moni toimi näin.
Talouden pelivara antaa vapautta. Mitä isompi kulujen ja tulojen erotus on, sitä enemmän mahdollisuuksia sinulla on tehdä omia valintoja. Eivätkö työt maistu? Ehdit säästöjen ja sijoitustoiminnan tulojen avulla rauhassa etsiä parempia hommia. Vievätkö työt liian ison osan ajastasi? Jos et välttämättä tarvitse kaikkea tienaamaasi rahaa, voit tehdä vähemmän töitä pienemmällä palkalla joko tilapäisesti tai pysyvästi.
Olemme monen asiantuntijan mielestä noususuhdanteen huipussa. Nyt on oikea aika kääntää tulojen ja menojen suhde oikeasi, jotta mahdollinen laskukausi ei pakota tekemään huonoja valintoja.
