Vakuutukset, se tylsä, mutta sitäkin tärkeämpi aihe oman talouden kannalta. Suomalaiset ovat tunnollisia vakuuttajia ja lähes jokaiselta suomalaiselta löytyy jokin vakuutus, useimmiten vähintään kotivakuutus ja auton omistajilta liikennevakuutus. Vakuutuksissa on paljon eroja niin hintojen kuin sisältöjen suhteen ja on hyvä sekä tarkistaa että kilpailuttaa vakuutukset säännöllisesti. Eri elämäntilanteet voivat vaatia muutoksia omiin vakuutuksiin. Muutoksia elämässä voi tulla esimerkiksi asumismuodon, omaisuuden, perhekoon, harrastusten ja terveyden osilta. Jos vakuutusasioita ei käy säännöllisesti läpi, ne saattavat olla omaan elämäntilanteeseen vääränlaiset.
Vakuutukset kilpailuttamalla voit saada satojen eurojen säästöt. Vakuutusmaksut saattavat myös kasvaa, jos teet uusia hankintoja, kuten muutat isompaan asuntoon, hankit uudemman auton tai perhekoko kasvaa. Eri yhtiöissä hinnat saattavat poiketa paljonkin toisistaan, sillä jokainen vakuutusyhtiö hinnoittelee tuotteensa oman riskiharkinnan mukaan ja eri yhtiöt painottavat riskitekijöitä eri tavoin. Lisäksi hintaan vaikuttaa turvataso eli vakuutuksen laajuus.
Mitä ainakin pitää vakuuttaa?
Eri tilanteissa eri tahot saattavat vaatia vakuutuksen ottamista. Lakisäätäinen liikennevakuutus on pakollinen vakuutus kaikille ajoneuvon omistajille. Jos auton omistaja on rahoitusyhtiö, vaaditaan usein lisäksi kaskovakuutus. Vuokranantaja saattaa vaatia vuokralaiselta irtaimistovakuutusta ja pankki puolestaan asunnolta ja rakennukselta palovakuutusta. Lisäksi erilaiset harrastusseurat voivat vaatia tapaturmavakuutusta.
Mitkä tekijät vaikuttavat hintaan ja mitä niissä kannattaa huomioida?
Halvin vakuutus ei aina ole paras tai kannattavin vaihtoehto. Jos ostat omakotitalon, mutta et ota siihen rikkoutumisturvaa, voit säästää vakuutusmaksuissa satasen, mutta jos lämminvesivaraaja menee rikki ja maksat siitä 400 euroa korjauksia, olet jo hävinnyt 300 euroa. Jos autoa ostaessa otat pelkän liikennevakuutuksen, se ei kata ajoneuvolle sattuneita vahinkoja. Kolarin tullessa parin sadan euron kaskovakuutuksen sijasta auton korjauskulut voivatkin olla yli 1000 euroa. Siinä kohtaa kaskovakuutus olisi tuonut turvaa yllättävään tilanteeseen.
Vakuutuksissa huomioitavat asiat
Käydään läpi seuraavaksi yleisimmät vakuutuksissa huomioitavat asiat.
Kotivakuutus on yksi yleisimmistä vakuutuksista. Lähtökohtaisesti vakuutusturvat ovat pääosin samanlaisia, mutta eroja saattaa olla omavastuun, vakuutusarvon ja ehtojen osalta.
Kilpailutuksessa kannattaakin kiinnittää huomiota ainakin seuraaviin asioihin:
- Vakuutuksen turva: Vakuutusturva kertoo sen, minkälaisia vahinkoja se kattaa. Esimerkiksi rikkoutumisturva kattaa pesukoneen rikkoutumisen, vuototurva kattaa rikkoutuneesta pesukoneesta aiheutuneen vesivahinkojen korjauskuluja ja vastuuvakuutus kattaa kolmannelle osapuolelle sattuneet vahingot, esimerkiksi vesivahingon leviämisen naapuriasuntoon. Yhden vahingon korvaus voi siis muodostua eri vakuutusturvien yhdistelmästä. Mitä kattavampi vakuutusturva on, sitä suurempi on vakuutusmaksu. Voit säästää kympeistä satasiin ottamalla pienemmän vakuutusturvan, mutta vahingon sattuessa itse maksettava osuus vahingosta voi olla jopa kymmeniä tuhansia euroja.
- Korvausmäärät: Nykypäivänä rakennukset ovat lähtökohtaisesti vakuutettuna täydestä arvostaan, jolloin rakennuksen arvoa ei tarvitse erikseen määritellä. Irtaimistovakuutuksia löytyy sekä korvausmäärän että täyden arvon mukaan ja lisäksi kiinteiden sisusteiden korvausmäärä voi vaihdella. Kiinteitä sisusteita ovat esimerkiksi keittiön kaapistot ja seinä- ja lattiapinnat. Lisäksi vastuu- ja oikeusturvien enimmäiskorvausmäärissä voi olla isoja eroja vahinkoa kohden.
- Omavastuu: Pienempi omavastuu voi nostaa vakuutuksen hintaa, mutta saattaa maksaa itsensä takaisin vahingon sattuessa. Isompi omavastuu voi olla edullisempi, mutta tulla kalliimmaksi vahingon sattuessa. Oma riski omavastuun ja vakuutusmaksun välillä kannattaakin pohtia tarkkaan.
Tutustu POP-kotivakuutukseen täältä. Muista alennus koodilla VIISAS
Ajoneuvovakuutus on tutumpi ainakin ajoneuvon omistaneille. Liikennevakuutus on lakisääteinen ja pakollinen kaikille liikennekäytössä oleville ajoneuvoille. Ajoneuvoihin kuuluvat esimerkiksi henkilö- ja pakettiautot sekä moottoripyörät ja mopot. Liikennevakuutuksen hintaan vaikuttavat erilaiset tekniset tiedot ja niiden riskitekijät, jotka usein pohjautuvat vahinkotilastoihin. Hintaan vaikuttavia tekijöitä ovat mm. ajoneuvon merkki, malli, käyttöönottovuosi, käyttövoima ja paino. Lisäksi hintaan vaikuttavat vakuutuksen ottajan tiedot, kuten ikä, bonukset, asuinpaikkakunta ja vuotuiset ajokilometrit. Liikennevakuutuksessa ei ole koskaan omavastuuta ja se kattaa kaikki henkilövahingot sekä syyttömän osapuolen omaisuusvahingot.
Kaskovakuutus on ajoneuvolle vapaaehtoinen vakuutus, joka kattaa omalle ajoneuvolle sattuneet vahingot. Kasko otetaan useimmiten uudemmille autoille sekä rahoitusyhtiön omistamille autoille ja omavastuut vaihtelevat yhtiöittäin ja eri vakuutusturvien mukaan. Kaskoissakin on kuitenkin useita eri turvia, ja vanhemmallekin autolle voi olla järkevää ottaa ainakin osakasko. Osakaskoon kuuluu usein hinausturva ilman omavastuuta. Vanhemmatkin autot jättävät helposti tien päälle, mutta jos et ole varautunut kaskolla, voi hinauksesta pamahtaa useamman sadan euron lasku. Osakasko on yleensä sadan euron tienoilla, joten vahingon sattuessa voit säästää reilusti.
Ajoneuvovakuutusten hinta muodostuu useasta eri hinnoittelutekijän kokonaisuudesta ja jokainen yhtiö voi hinnoitella niin liikenne- kuin kaskovakuutuksen parhaaksi katsomallaan tavalla. Turvatasojen ja omavastuiden lisäksi myös bonuskertymä voi poiketa yhtiöiden välillä. Autovakuutusten vertailu on kuitenkin helppo ja nopeaa ja vakuutusyhtiön vaihto menee jouhevasti automaatiolla.
Tutustu POP-autovakuutukseen täältä. Muista alennus koodilla VIISAS
Henkilövakuutukset
Henkilövakuutuksissa on varmasti tuotteena eniten eroja ja niissä voi helposti mennä sekaisin. Tapaturma- ja matkustajavakuutukset ovat yleisimmät perusvakuutukset.
Tapaturma: Yleensä edullinen vakuutus ja aina ilman omavastuuta. Tapaturmavakuutuksesta löytyy yleensä tapaturmakohtainen enimmäiskorvausmäärä, mutta valitettavan usein tämä korvausmäärä on pieni. Suositus korvausmäärälle on 20 000 euroa, sillä polvileikkaus yksityisellä voi helposti kustantaa yli 10 000 euroa. Lisäksi siitä voidaan korvata fysioterapiaa ja sairaalan hoitopäivämaksuja.
Tapaturmavakuutuksessa vähemmän puhuttu, mutta sitäkin tärkeämpi vakuutus on pysyvän haitan turva. Korvaus maksetaan, kun vamma on pysyvä, esimerkiksi amputaatio onnettomuuden takia. Usein korvaussummat ovat joitain kymmeniä tuhansia. Korvaus maksetaan kuitenkin haitta luokituksen mukaan ja polven amputaation korvaus on 40 %. On siis merkittävä ero sillä, onko korvaussumma 20 000 euroa, jolloin saat korvauksena 8 000 euroa vai onko korvaussumma 200 000 euroa, jolloin saat korvauksena 80 000 euroa. Hintaero näillä on joitain kymppejä vuodessa.
Kuolemanturvassa edunsaajana on omaiset, mutta voit myös osoittaa korvauksen jollekin tietylle henkilölle. Suomessa hautajaiskustannukset ovat noin 10 000 euroa, mikä on myös yleisin korvaussumma tapaturmavakuutuksessa. On kuitenkin syytä pohtia, mitä perheenjäsenen äkillinen kuolema tapaturman vuoksi tarkoittaa perheen taloudelle. Olisiko korvaussumman hyvä olla sellainen, mikä auttaa, jos joutuu olemaan poissa töistä jonkin aikaa.
Matkustaja: Tämä vakuutus on syytä olla voimassa aina, kun poistut Suomen rajojen ulkopuolelle. Vaikka EU:n sisällä matkustaessa eurooppalaisella sairaanhoitokortilla olet oikeutettu julkisen puolen hoitoon samalla tavalla kuin Suomessa, et silti välttämättä sairauden sattuessa halua viettää ulkomailla montaa tuntia paikallisessa päivystyksessä, vaikka olisit vain Tallinnassa tai Tukholmassa päiväretkellä.
Matkavakuutus kattaa nämä – ilman omavastuuta:
- matkasairauden ja -tapaturman hoitokulut ilman ylärajaa
- lääkärin määräämät lääkkeet
- matkan peruuntumisen, keskeytymisen ja myöhästymisen kulut
- kriisiterapia- ja luonnonilmiöturvat
- vakavimmissa tapauksissa ambulanssilento tai ruumiin kuljetus Suomeen
- mukana matkustavat alaikäiset lapset ja lapsenlapset
Yksittäiselle ulkomaanmatkalle on kätevä ottaa määräaikainen matkavakuutus, mutta jos matkustat vähintään kaksi kertaa vuodessa, jatkuva matkustajavakuutus on jo kannattavampi. Sen lisäksi jatkuva matkavakuutus on voimassa myös kotimaan matkoilla. Etuna on myös se, ettei sitä tarvitse muistaa ottaa joka kerta erikseen. Joissain luottokorteissa on mukana matkustajavakuutus, mutta ehtona voi olla, että matka on ostettu luottokortilla. Älä myöskään unohda vakuuttaa matkatavaroitasi!
Tutustu POP-matkavakuutukseen täältä. Muista alennus koodilla VIISAS.
Yhteenveto
Vakuutuksissa on monta huomioon otettavaa asiaa. Tärkeimpinä on kuitenkin muistaa panostaa vakuutusturvan laajuuteen ja korvaussummiin, sillä halvalla ja suppealla vakuutuksella et välttämättä tee vahingon sattuessa mitään. Vakuutusten vertailu on loppupelissä kuitenkin yksinkertaista hommaa, mutta apua saat varmasti aina vakuutusyhtiön edustajalta, myyjältä tai asiakaspalvelijalta. Älä siis epäröi ottaa yhteyttä!
Kirjoittaja: Satu Valtonen
Kirjoitus on tehty yhteistyössä Suomen Vahinkovakuutus Oy:n kanssa.
