Hyvä velka ja paha velka. Millaista velkaa kannattaa ottaa?

Kaikki velat eivät ole samanarvoisia. On olemassa hyvää velkaa, kohtalaista velkaa, pahaa velkaa ja todella pahaa velkaa. Nyt pureudumme siihen, mikä tekee velasta hyvän tai pahan.

Hyvä velka tuottaa

Aloitetaan hyvästä velasta. Hyvä velka on velkaa, joka tuottaa. Jos esimerkiksi ostan sijoitusasunnon, josta maksan puolet säästämilläni rahoilla ja puolet velalla, se on hyvää velkaa. Miksi? Koska velalla ostettu kohde tuottaa ja sijoitusasuntoni tuotot hoitavat paitsi korkokulut myös lyhennykset. Niinpä velkavivulla ostamani sijoitusasunto hoitaa itse itsensä ja saan omille rahoilleni paremman tuoton velan avulla kuin mitä olisin saanut ilman.

Ennen kuin jatkamme kohti huonompia velkoja, haluan muistuttaa, että velan käyttö sijoitustoiminnasta on riskaabelia ja tyypillisesti velka kasvattaa sijoittamisen riskejä suuremmiksi.

Sitten eteenpäin kohti vähemmän hyviä velkatyyppejä.

Asuntolaina voi olla hyvä, paha tai neutraali

Yleisin velka, eli asuntolaina, ei ole mielestäni selkeästi hyvä eikä paha. Se voi olla hyvä ja se voi olla paha. Kyse on siitä, millaisia tavoitteita sinulla on ja millaisen asunnon olet ostanut.

Puretaanpa turhan monimutkaista aloitustani hieman.

Kirjoitin aikaisemmin taloudellisesti järkevän kodin ostamisesta. Totesin, että omiin tarpeisiin sopiva ja omalle kukkarolle passeli asunto on yleensä järkevä valinta. Varsinkin, jos asunto sijaitsee alueella, jossa sen arvo nousee.

Oman asuntonsa voi mieltää sijoitukseksi tai kuluksi ja molemmille näkökulmille löytyy hyviä perusteluja.

Me täällä Talousviisaassa emme niinkään välitä määritelmistä ja parhaasta mahdollisesta lokeroinnista, vaan järkevästä rahankäytöstä.

Omaa asuntoa kannattaa verrata vuokra-asumisen ja asuntosijoittamisen yhdistelmään. Jos oman asunnon ostamisen sijaan asuisitkin vastaavassa asunnossa vuokralla ja laittaisit kiinni omat rahat vuokrattuihin sijoitusasuntoihin, niin olisiko se rahallisesti parempi vaihtoehto?

Mielestäni vertailu on reilu, jos siinä huomioidaan verot, kulut ja verrataan samalla paikalla sijaitsevia asuntoja. Miksi? Verot pitää huomioida, koska elämme kaikki nettorahassa. Kulut ovat itsestäänselviä, joten katsotaan viimeiseksi sijaintia. Sijainti on asuntosijoittamisen kannalta keskeinen. Sijainti vaikuttaa arvon nousu- ja laskupotentiaaliin. Sijainti vaikuttaa vuokrattavuuteen. Sitä kautta sijainti määrittelee ison osan tuotosta.

Jos siis jäät kokonaisuudessaan voitolle asuessasi omassa asunnossa verrattuna saman asunnon vuokraamiseen ja varojen sijoittamiseen muille vuokrattaviin asuntoihin, valinta on taloudellisesti järkevä. Muuten se ei ole.

Saat tietysti tehdä taloudellisesti epäilyttäviä valintoja. Se on ok. Mutta silloin velka on pahaa velkaa, ei hyvää velkaa.

Kulutukseen otettu velka on pahaa

Kulutukseen otettu velka on pahaa velkaa. Kuinka pahaa riippuu summasta ja korosta.

Miksi kulutusvelka on pahasta? Koska olet käyttänyt rahoja, joita et ole vielä tienannut. Pitkään jatkuessa se johtaa henkilökohtaiseen konkurssiin. Jos yli varojensa elämisen lopettaa kylliksi pian, se tarkoittaa köyhää kautta kunnes velat on maksettu.

Joku filosofinen henkilö lausui aikanaan, että humala on seuraavalta päivältä lainattua onnea. Samalla tavalla kuluttamiseen otettu velka on pois tulevasta kulutuksesta. Päätät nauttia nyt, mutta hinta on nautinnon puuttuminen tulevaisuudessa.

Hyvä taloudenpito on tämän vastakohta. Se on lykättyä tarpeentyydytystä. Se tarkoittaa, että päätän luopua jostakin haluamastani asiasta tänään, jotta voisin saada enemmän haluamiani asioita tulevaisuudessa. Voin esimerkiksi jättää lomamatkan tekemättä ja säästää rahat, jotta voisin tulevaisuudessa tehdä lomamatkoja ilman velkaa siitä huolimatta, että teen nykyistä vähemmän töitä.

Jos kulutusvelkaa on päässyt kertymään, siitä kannattaa hankkiutua nopeasti eroon. Sitä varten löydät ohjeita täältä.

Yhteenveto

Oman varallisuuden kasvattamiseksi hyvää velkaa voi olla, huonoa velkaa ei kannata olla.

Jos katsomme hyvää ja pahaa velkaa yrityksen näkökulmasta, hyvä velka olisi uuden tehtaan rakentamista varten otettua velkaa. Silloin yrityksen odotus on, että uusi tehdas tulee tuottamaan runsaasti tulevaisuudessa. Huono velka taas olisi velkaa, joka otetaan jotta kaikille voidaan hankkia erityisen hienot torkkupeitot työhuoneisiin.

Sama pätee henkilökohtaiseen talouteen. Hyvä velka tuottaa, huono velka kuluttaa.

2018-09-30T19:46:05+00:0030.9.2018|Categories: Lainat, Sijoittaminen|Tags: , , , |